¿Qué datos considerar antes de trámitar tu crédito hipotecario?

Adquirir una vivienda es uno de los compromisos financieros más importantes en la vida de cualquier persona. Para muchos, el crédito hipotecario se convierte en la herramienta principal para lograr este objetivo. Sin embargo, antes de tomar la decisión de solicitar un crédito hipotecario, es esencial revisar diversos factores para asegurarse de que esta es la opción correcta y que se está tomando una decisión financiera segura y beneficiosa a largo plazo. Aquí te dejamos los puntos clave a revisar antes de tramitar un crédito hipotecario.

1. Evaluar tu Capacidad de Pago

Antes de pensar en solicitar un crédito hipotecario, es fundamental analizar tu situación financiera. ¿Puedes afrontar el compromiso que implica un crédito hipotecario durante 10, 15 o incluso 30 años? Aquí algunos aspectos que debes revisar:

• Ingresos mensuales: Revisa tus ingresos actuales para determinar si puedes asumir la mensualidad del crédito hipotecario. Los bancos generalmente recomiendan que no destines más del 30% de tus ingresos netos mensuales al pago de tu crédito.

• Gastos mensuales: Ten en cuenta todos los gastos fijos que tienes cada mes, como servicios, alimentación, transporte y otras deudas. Esto te ayudará a determinar si puedes cumplir con las mensualidades sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

• Ahorros para el enganche: La mayoría de los créditos hipotecarios requieren un enganche que puede variar entre el 10% y el 20% del valor de la propiedad. Asegúrate de contar con el dinero necesario para cubrir esta parte del pago inicial.

2. Comprobantes de Ingresos

El banco o institución financiera necesita asegurarse de que tienes la capacidad de pagar las mensualidades del crédito hipotecario. Los comprobantes de ingresos son esenciales para ello. Dependiendo de tu situación laboral, pueden solicitarte:

• Para empleados:

  • Comprobantes de nómina de los últimos tres o seis meses.

  • Si recibes bonificaciones o comisiones, también puede que te pidan los recibos que lo demuestren.

• Para trabajadores independientes o empresarios:

  • Declaraciones fiscales de los últimos dos años.

  • Estado de cuenta bancarios que demuestren el ingreso mensual promedio.

  • Facturas o recibos que respalden tu actividad económica.

Es importante que los comprobantes sean claros, completos y coincidan con lo que reportas en tu declaración fiscal (si eres independiente).

3. Historial Crediticio

Tu historial crediticio es una parte esencial para obtener un crédito hipotecario. Los bancos revisan tu Buró de Crédito para evaluar tu comportamiento con otros préstamos anteriores. Esto incluye tus pagos a tiempo, deudas actuales y cualquier irregularidad.

• Puntaje de crédito: Si tienes un puntaje alto, tendrás más posibilidades de obtener un crédito con tasas de interés favorables. Si tienes un puntaje bajo, es posible que te ofrezcan un crédito con mayores tasas o incluso que tu solicitud sea rechazada.

• Verifica tu reporte de crédito: Antes de solicitar el crédito hipotecario, revisa tu reporte de crédito para asegurarte de que no haya errores o información desactualizada que pueda afectar tu solicitud.

4. Monto y Valor de la Propiedad

El monto del crédito hipotecario que puedes solicitar dependerá del valor de la propiedad que deseas adquirir. Los bancos generalmente prestan un porcentaje del valor de la casa o departamento, conocido como porcentaje de financiamiento. Este porcentaje varía según la institución, pero comúnmente se encuentra entre el 70% y 90% del valor de la propiedad. Los datos que necesitarás son:

• Valor de la propiedad: La propiedad que deseas adquirir debe tener una tasación oficial realizada por un valuador autorizado por la institución financiera. Esto es necesario para determinar su valor real en el mercado y el monto que el banco está dispuesto a financiar.

• Enganche: Debes tener claro cuánto puedes pagar de enganche. El enganche suele ser entre el 10% y 30% del valor de la propiedad, dependiendo de las condiciones del crédito.

5. Plazo del Crédito

El plazo del crédito hipotecario es el tiempo que tendrás para pagar el préstamo. Los plazos más comunes van de 10 a 30 años, y debes elegir uno que se ajuste a tu capacidad de pago. Recuerda que a mayor plazo, las mensualidades serán más bajas, pero el costo total del crédito (intereses) será mayor.

Es importante evaluar tus finanzas y decidir si prefieres un crédito con mensualidades más bajas a largo plazo o uno con pagos más altos pero a corto plazo.

6. Tasa de Interés

La tasa de interés es uno de los aspectos más importantes a considerar al tramitar un crédito hipotecario. Esta tasa determinará cuánto pagarás adicionalmente al monto principal durante la vida del crédito. Las tasas de interés pueden ser:

• Fijas: La tasa no cambia durante todo el tiempo que dure el crédito. Esto proporciona certeza sobre el monto de las mensualidades.

• Variables: La tasa de interés puede cambiar durante el plazo del crédito, lo que puede afectar el monto de las mensualidades dependiendo de la inflación o las condiciones del mercado.

Es recomendable comparar las tasas de interés de diferentes instituciones financieras para encontrar la que más te convenga.

7. Comisiones y Otros Cargos

Además de la tasa de interés, las instituciones financieras pueden cobrar comisiones y otros cargos por el crédito hipotecario. Algunos de los más comunes son:

• Comisión por apertura: Es una cuota que se paga al inicio del crédito para cubrir los costos administrativos de la institución.

• Gastos notariales: Los gastos relacionados con la firma del contrato y la escrituración de la propiedad.

• Comisiones por pagos anticipados: Algunos créditos hipotecarios incluyen una penalización si decides pagar tu deuda antes de lo estipulado.

Es importante que sepas exactamente qué comisiones y costos adicionales estás aceptando para evitar sorpresas.

8. Seguro de Vida y de Daños

Es común que los bancos exijan contratar ciertos seguros al solicitar un crédito hipotecario:

• Seguro de vida: Este seguro garantiza que, en caso de fallecimiento, el crédito será saldado.

• Seguro de daños: Este seguro cubre posibles daños a la propiedad adquirida por accidente o desastre natural. Es obligatorio en la mayoría de los casos.

Verifica las condiciones y costos de estos seguros, ya que pueden aumentar el monto total que pagarás mensualmente.

Conclusión

Tramitar un crédito hipotecario es un proceso detallado que requiere tener toda la información organizada y ser muy consciente de las condiciones del préstamo. Los datos más importantes incluyen tus documentos personales, comprobantes de ingresos, historial crediticio, el valor de la propiedad, el monto del crédito, las tasas de interés, las comisiones y otros cargos asociados, así como los seguros requeridos. Tener claridad sobre estos aspectos te permitirá tomar decisiones informadas y obtener el crédito que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad financiera. ¡Asegúrate de hacer el proceso de forma segura y bien preparado!

TRAMITAR MI CRÉDITO